Topic Immobilier...

[PaG]

Bien joué. Moi je gagnerais pas grand chose si je changeais de banque donc j'essaie même pas de renégocier, ça va être une perte de temps. Ma technique à moi c'est plutôt de faire des remboursement anticipés dès que possible. J'ai déjà économisé 10 000 euros d'intérêts.

Pas mal du tout. En fait malgré les taux pourris du livret A, tu gagnes un petit peu d'argent si tu épargnes.

Quand tu fais des remboursements anticipés, tu met combien si c'est pas indiscret ?

Genre dans les 500€ ou plus dans les 10 000€ ? 

[Baker]

Quand tu fais des remboursements anticipés, tu met combien si c'est pas indiscret ?

Genre dans les 500€ ou plus dans les 10 000€ ? 

Une somme qui correspond à 10% du capital emprunté (c'est plus proche de 10 000 que de 500 euros forcément), en fait c'est le contrat qui dit ça. J'ai pas de pénalités tant que je ne change pas le nombre de mensualités. C'est la mensualité qui baisse, du coup c'est plus facile d'épargner, du coup je peux rembourser 10% plus rapidement. Là ma mensualité a été divisée par deux et je paie beaucoup moins qu'un loyer.

Modifié 21 mai 2015 par Baker

[Ekelund]

Quand tu fais des remboursements anticipés, tu met combien si c'est pas indiscret ?

Genre dans les 500€ ou plus dans les 10 000€ ? 

 

dans la mienne tu peux faire autant de remboursement anticipés (sans frais) que tu veux du moment que le montant du remboursement est au moins égal à 9000 €

[blemishapied]

si tout ce passe bien en fevrier et mars j'augmente mes mensualités pour payer en 2 mois ce que je devait payer en 5 ans (astuce pour éviter les frais sur un remboursement anticipé)

je vais juste gagner 5 ans d'assurance plus quelques intérêts mais bon

[PaG]

Une somme qui correspond à 10% du capital emprunté (c'est plus proche de 10 000 que de 500 euros forcément), en fait c'est le contrat qui dit ça. J'ai pas de pénalités tant que je ne change pas le nombre de mensualités. C'est la mensualité qui baisse, du coup c'est plus facile d'épargner, du coup je peux rembourser 10% plus rapidement. Là ma mensualité a été divisée par deux et je paie beaucoup moins qu'un loyer.

 

dans la mienne tu peux faire autant de remboursement anticipés (sans frais) que tu veux du moment que le montant du remboursement est au moins égal à 9000 €

Ok merci, faut que je zieute ca. 

[Don Quichotte]

en 2007 les taux n'arrêtaient pas de grimper, fallait être couillu pour envisager le taux variable à l'époque

 

A l'époque, j'ai juste fait confiance au courtier que l'on m'a recommandé et puis le meilleur taux fixe que l'on me proposait devait être autour des 4.4% donc le risque était faible.

J'ai pris un +1 direct au bout d'un an puis dès la deuxième date d'échéance, le taux est passé en dessous du taux initial.

 

Aujourd'hui, tout semble parfait car j'ai un taux très bas et je suis dans la période où je rembourse le plus d'intérêt.

 

Par contre, il me faudra réagir au bon moment pour renégocier mon prêt. Pour le moment, je me fixe un taux variable autour de 2.5 %.

[Planino]

Est-ce qu'il y en a parmi vous qui auraient négocié très récemment un prêt sur 20 ans en région toulousaine...?

 

Si oui, quel taux vous avez obtenu...?

 

Ce n'est pas la région toulousaine mais je ne suis pas non plus à l'autre bout du monde.

 

J'ai eu 1,65% sur 12 ans et un ami a eu 2% sur 18 ans.

On me proposait 2,05% sur 20 ans pour info.

(taux assurances comprises)

 

Par contre, c'est en passant par un courtier.

Sinon mon banquier m'avait proposé 2,75% sur mes 12 ans 

[FF]

 

 

en restant à la BNP et en faisant un avenant à mon prêt actuel, je n'ai pas de pénalités, pas de caution/garantie à payer, il voulait m'enquiller 300 € de frais de dossier je l'ai envoyé chier (c'est passé ), résultat je fais un apport personnel de 10 000 € pour réduire de 2 ans la durée de mon crédit (8 ans au lieu de 10), je passe à 1.95% (au lieu de 2.85 % sur l'actuel).

gain "net" sur la renégo avec ma propre banque : 5600 €.

et sans changer de banque donc sans devoir transférer tous mes comptes, sans aucune paperasse à faire (juste un avenant à signer).

 

what else..

 

et comme j'avais enquillé un gain de 24 000 € sur mon premier rachat de crédit en 2013, j'en suis à 30 000 € de gains cumulés :smoke:

 

1.95% sur 8 ans, c'est pas non plus la négociation du siècle 

 

Finalement je me dirige vers du 2% sur 20 ans (hors assurance). J'ai bataillé !

[Baker]

1.95% sur 8 ans, c'est pas non plus la négociation du siècle 

 

Finalement je me dirige vers du 2% sur 20 ans (hors assurance). J'ai bataillé !

T'es plus chez bourso?

[FF]

T'es plus chez bourso?

 

Ils ne font pas de prêt pour la construction donc j'ai dû changer 

[Baker]

Ils ne font pas de prêt pour la construction donc j'ai dû changer 

Ah oui, j'avais pas pensé à ça. Pense à demander le remboursement anticipé partiel ou total sans frais. 20 ans c'est long et tu pourras peut être rembourser ton capital emprunté avant la fin de ton prêt... Je pense que c'est plus important que le taux.

[Ekelund]

1.95% sur 8 ans, c'est pas non plus la négociation du siècle

non mais c'est justement ce que j'explique, j'aurais pu avoir largement mieux ailleurs mais au final j'y aurais gagné moins que là à cause de tous les frais annexes.

et puis en plus je voulais pas rechanger de banque encore une fois, et je voulais pas me retaper les 10 milliards de paperasse à fournir pour un nouveau prêt.

je suis gagnant sur tous les tableaux

Ah oui, j'avais pas pensé à ça. Pense à demander le remboursement anticipé partiel ou total sans frais. 20 ans c'est long et tu pourras peut être rembourser ton capital emprunté avant la fin de ton prêt... Je pense que c'est plus important que le taux.

c'est pas faux...par exemple dans mon cas, avec toutes les simulations qu'on a faites jeudi, une baisse de 0,10 du taux engendrait une baisse de ma mensualité de....... 2 euros !!

Soit misérablement 200 euros au total sur mes 8 ans de crédit.

Rien qu'en faisant péter les frais de dossier j'ai gagné plus que ça

en fait y'a plein d'autres choses que le taux à gratter par ailleurs qui, au final, rapportent plus

Modifié 23 mai 2015 par Ekelund

[Forrest]

Oui, l'assurance est une vraie escroquerie. Vous pouvez trouver du simple au triple selon les banques pour une couverture merdique parfois...

[FF]

Ah oui, j'avais pas pensé à ça. Pense à demander le remboursement anticipé partiel ou total sans frais. 20 ans c'est long et tu pourras peut être rembourser ton capital emprunté avant la fin de ton prêt... Je pense que c'est plus important que le taux.

Étant donné les taux très faibles, ça ne devient plus spécialement intéressant de rembourser en anticipé.

J'aurai la possibilité d'augmenter mes mensualités sans frais.

 

Pour l'assurance, vu que je passe par une courtière, c'est quasi systématiquement délégation d'assurance, donc moins cher (<0.15% je crois).

[Ekelund]

Oui, l'assurance est une vraie escroquerie. Vous pouvez trouver du simple au triple selon les banques pour une couverture merdique parfois...

Exact aussi les banques proposent d'abord leur assurance basique mais elles ont toutes des assurances alternatives moins chères par ailleurs. Y'a pas mal à gratter sur ce point qui rapportera au final bien plus qu'une petite baisse de taux

[Caramel]

Je vais devoir attaquer un régime de taré avant le passage de l'assurance.

[Baker]

Étant donné les taux très faibles, ça ne devient plus spécialement intéressant de rembourser en anticipé.

J'aurai la possibilité d'augmenter mes mensualités sans frais.

 

Je suis pas convaincu perso. Tu prends ta mensualité tu la multiplies par 240, tu soustrais ça au capital emprunté et tu auras le cout de ton crédit. Pouvoir faire un remboursement anticipé à tout moment, c'est la possibilité de diminuer ton capital emprunté et avoir en même temps une baisse des mensualités, ce qui fait que la vie devient plus confortable et les intérêts moindres. Pour moi, à partir du moment où tu dépasses 25 000 euros d'intérêts c'est intéressant de pouvoir faire un remboursement anticipé. Le taux ça veut pas dire grand chose pour moi (enfin si mais on surestime son impact sur le cout du crédit), la durée et le capital emprunté c'est le plus important.

 

Perso, j'avais pas prévu que mes impôts allaient être multipliés par deux, heureusement on avait un peu d'argent de côté et on a remboursé du capital emprunté, sans ça on aurait bouclé difficilement les fins de mois à cause de la hausse des impôts.

Modifié 23 mai 2015 par Baker

[PaG]

Je suis pas convaincu perso. Tu prends ta mensualité tu la multiplies par 240, tu soustrais ça au capital emprunté et tu auras le cout de ton crédit. Pouvoir faire un remboursement anticipé à tout moment, c'est la possibilité de diminuer ton capital emprunté et avoir en même temps une baisse des mensualités, ce qui fait que la vie devient plus confortable et les intérêts moindres. Pour moi, à partir du moment où tu dépasses 25 000 euros d'intérêts c'est intéressant de pouvoir faire un remboursement anticipé. Le taux ça veut pas dire grand chose pour moi (enfin si mais on surestime son impact sur le cout du crédit), la durée et le capital emprunté c'est le plus important.

Perso, j'avais pas prévu que mes impôts allaient être multipliés par deux, heureusement on avait un peu d'argent de côté et on a remboursé du capital emprunté, sans ça on aurait bouclé difficilement les fins de mois à cause de la hausse des impôts.

Ça dépends aussi de ton crédit non ? Si t'es au début, vu que tu payes pas mal d'intérêts, il vaut mieux que le taux soit bas.

Et puis il faut arriver a mettre beaucoup d'euros de côté pour les remboursements anticipés, c'est pas tout le temps facile

[Baker]

Ça dépends aussi de ton crédit non ? Si t'es au début, vu que tu payes pas mal d'intérêts, il vaut mieux que le taux soit bas.

Et puis il faut arriver a mettre beaucoup d'euros de côté pour les remboursements anticipés, c'est pas tout le temps facile

C'est au début que c'est difficile. Mais quand par exemple tu passes de 1000 euros à 800 euros puis à 600, ça devient facile d'économiser pour faire le remboursement anticipé suivant (enfin si t'as le salaire qui va avec mais j'imagine que oui parce qu'à 1000 euros de crédit, t'as pas intérêt à gagner le smic).

 

Oui c'est sûr qu'il vaut toujours mieux que le taux soit bas mais 1% de différence par exemple, ça change pas grand chose. Moi je suis à 2,7, on peut faire une simulation et comparer avec 1,7 franchement, ça change pas grand chose. D'où la priorité à accorder au remboursement anticipé qui permet d'être libre en cas de promotion professionnelle, avancement de la carrière à l'ancienneté etc. ça serait dommage d'être enchainé à un crédit alors que t'as les moyens d'en finir plus tôt que prévu.

 

Juste pour info, 200 000 euros sur 20 ans à 2% sans assurance, ça coute 42 824 euros, ça commence à couter cher.

Modifié 23 mai 2015 par Baker

[ZeStump]

Ce n'est pas la région toulousaine mais je ne suis pas non plus à l'autre bout du monde.

 

J'ai eu 1,65% sur 12 ans et un ami a eu 2% sur 18 ans.

On me proposait 2,05% sur 20 ans pour info.

(taux assurances comprises)

 

Par contre, c'est en passant par un courtier.

Sinon mon banquier m'avait proposé 2,75% sur mes 12 ans 

Je me souviens m'être fait mettre à la porte du cabinet de courtier quand j'avais montré au gars ce que j'avais trouvé au CME... Le type était au-dessus de 0.5% (c'était une époque où les taux étaient bien plus élevés certes) avec son crédit à 2 balles 

[Caramel]

Juste pour info, 200 000 euros sur 20 ans à 2% sans assurance, ça coute 42 824 euros, ça commence à couter cher.

 

J'ai eu une proposition à 49240€ d'intérets hier.

Je lui dirai que je paierai cash.

[Forrest]

Exact aussi les banques proposent d'abord leur assurance basique mais elles ont toutes des assurances alternatives moins chères par ailleurs. Y'a pas mal à gratter sur ce point qui rapportera au final bien plus qu'une petite baisse de taux

Et surtout tu as mieux et moins cher chez des assureurs...

[Ekelund]

C'est au début que c'est difficile. Mais quand par exemple tu passes de 1000 euros à 800 euros puis à 600, ça devient facile d'économiser pour faire le remboursement anticipé suivant (enfin si t'as le salaire qui va avec mais j'imagine que oui parce qu'à 1000 euros de crédit, t'as pas intérêt à gagner le smic).

 

 

 

si tu te sers de ton remboursement anticipé pour raccourcir la durée de ton crédit (à mensualité constante) et non pour diminuer ta mensualité, tu y gagnes beaucoup plus 

[FF]

C'est au début que c'est difficile. Mais quand par exemple tu passes de 1000 euros à 800 euros puis à 600, ça devient facile d'économiser pour faire le remboursement anticipé suivant (enfin si t'as le salaire qui va avec mais j'imagine que oui parce qu'à 1000 euros de crédit, t'as pas intérêt à gagner le smic).

 

Oui c'est sûr qu'il vaut toujours mieux que le taux soit bas mais 1% de différence par exemple, ça change pas grand chose. Moi je suis à 2,7, on peut faire une simulation et comparer avec 1,7 franchement, ça change pas grand chose. D'où la priorité à accorder au remboursement anticipé qui permet d'être libre en cas de promotion professionnelle, avancement de la carrière à l'ancienneté etc. ça serait dommage d'être enchainé à un crédit alors que t'as les moyens d'en finir plus tôt que prévu.

 

Juste pour info, 200 000 euros sur 20 ans à 2% sans assurance, ça coute 42 824 euros, ça commence à couter cher.

 

Sur 200000, 1% ça fait juste 13000€ d'écart en coût de crédit. C'est pas rien.

 

J'ai fait la simulation d'une augmentation de 50€ aux 5 premières dates anniversaire d'un prêt de 200 000€ sur 20 ans à 2.7% => Gain : 10 500€

En augmentant significativement les mensualités sur les premières années, ça diminue assez rapidement le coût du crédit.

 

Sinon j'ai reçu ma délégation d'assurance : environ 0.15 % (pour une quotité de 70% et toutes les garanties DC/PTIA/ITT/IPT/ITP/IPP) 

[Baker]

si tu te sers de ton remboursement anticipé pour raccourcir la durée de ton crédit (à mensualité constante) et non pour diminuer ta mensualité, tu y gagnes beaucoup plus 

Deux trucs. Je peux pas diminuer la durée de mon crédit car j'ai 3% de pénalités. Mais en fin de compte, le résultat sera le même car de remboursement anticipé en remboursement je finirai par solder mon crédit, ce qui revient donc à la même chose de baisser la durée du crédit (puisque c'est bien ce qui se passera dans les faits), sauf que mes mensualités baisseront d'environ 200 euros à chaque remboursement... En gros j'avais 23 000 euros de cout de crédit, je pense que je serai à 7000 euros à la fin de mon crédit. 7000 euros de cout crédit, autant dire que c'est quasiment un crédit gratuit.

Sur 200000, 1% ça fait juste 13000€ d'écart en coût de crédit. C'est pas rien.

 

J'ai fait la simulation d'une augmentation de 50€ aux 5 premières dates anniversaire d'un prêt de 200 000€ sur 20 ans à 2.7% => Gain : 10 500€

En augmentant significativement les mensualités sur les premières années, ça diminue assez rapidement le coût du crédit.

 

Sinon j'ai reçu ma délégation d'assurance : environ 0.15 % (pour une quotité de 70% et toutes les garanties DC/PTIA/ITT/IPT/ITP/IPP) 

ouais c'est pas rien. Après je dis juste que le remboursement anticipé donne plus de liberté même si je comprends ta logique.

Modifié 24 mai 2015 par Baker